论寿险高保额件的核保审核要点
论寿险高保额件的核保审核要点
王树梅 泰康人寿保险股份有限公司总公司运营中心
摘要：寿险核保工作关系到保险公司能否取得稳定的死差益，能否实现稳健安全经营，也关系到能否对客户
实现公平合理。本文通过对高额件的核保审核要点进行论述，希望能与中国寿险界的核保同事共享，共同提高防
范逆选择的能力，做好中国寿险的核保服务。
关键词：高保额；核保；审核；要点
在人寿保险经营过程中，为了实现安全收益，维护公平合
理的原则，不仅需要拥有大量的被保险人群体，还需要对被保
险人群体存在的危险种类、危险程度有相当的认识，对危险所
在和危险大小进行正确的评估和分类，并收取适当合理的费率。
在人身保险中，保险公司对保险标的（人的寿命或身体）的风
险加以审核、筛选、分类，以决定是否承保，以何种条件承保，
采取何种费率的过程称为核保。高保额件通常是指某一被保险
人在某保险公司购买的所有有效保险单及正提出的投保申请
中，人身险风险保额≥50 万元的保件。对高保额件的核保可以
说是寿险核保中难度最大并最有意义的核保。作为保险公司的
一名核保人，我将对高额件的核保审核要点进行简要论述，希
望能与中国寿险界的核保同事共享。
一 、 寿险高保额件的核保审核资料及来源
核保人的基本职责是将经过选择的被保险人集团的实际死
亡率控制在精算部门所预测的预定死亡率安全范围之内，选择
符合保险公司预定死亡率的优良保件，排除危险性高的不良保
件，确保公司的稳健经营。在寿险核保实务中，在中国的几大
寿险公司都已进行集中审核的背景下，保险公司的专业核保人
员就是通过日常投保资料的审核来达到这一目的。
对于寿险高保额件，除了像一般保件需要了解投保目的及
动机、保险利益、保险史、 职业情况、被保险人的健康状况（包
括现症、既往史、家族史、个人习惯与嗜好）外，往往更加关
注财务状况的审核。具体审核的资料往往包括投保单、代理人
报告书、体检报告书、生存调查报告、高保额问卷、财务证明
资料等等。下面我将一一论述高额件的各个核保审核要点。
二 、 高保额件的核保审核要点
1、年龄。不同的年龄对保险保障的需求不同，核保人要评
估被保险人的保险计划是否符合其年龄段的保障需求。例如如
果未成年人投保高额死亡保险，则保险需求不尽合理。或者老
年人不投保养老险，而投保高额意外险或高额定期寿险，则投
保动机值得推敲。通过年龄还可以估算出被保险人的剩余工龄，
即被保险人可通过工作赚取收入的年限，以此来评估被保险人
的生命价值，为其选择合适的保险金额。
2、职业。职业不同，发生意外事故及患某些疾病的几率就
有所不同。而意外和疾病是影响人的死亡率的两大重要因素，
所以对于被保险人职业风险的评估是核保的重要内容。除了职
业意外和职业疾病的评估之外，职业信息还有一个很重要的作
用，就是可以评估被保险人的年收入。例如公务员、教师、医
生等，往往意味着稳定的收入。职业的详细情况可以从投保单、
高保额问卷、生存调查报告等资料中获得。
3、学历。对高额件审核来讲，会比较关注学历。通常来讲，
学历越高，其个人综合素质也相对较高，学历与收入也具有正
相关性。
4、婚姻状况。婚姻状况影响着被保险人的保障需求。如果
被保险人是单身，则会更多考虑自身保障，例如医疗保障、养
老保障。如果被保险人是要供养家庭的家庭经济支柱，则保障
需求会更加完整，并侧重于身故保障、伤残保障。例如一个单
身的人，如果投保高额定期死亡保险，受益人是年老的母亲或
者是其他非直系亲属，则应该对投保人的投保动机多加考虑。
5、收入。投保单中要求投保人和被保险人如实告知收入状
况，但实际上投保单填写与实际情况往往有偏差。核保人员应
仔细评估收入告知的真实性，结合职业情况、担任的职务、学
历、财务证明资料等综合分析，做出准确判断。
6、保险计划及投保动机。主要包括投保的险种、保险金额
是否与保障需求相符。通过保险计划可以了解投保动机和投保
目的，防止逆选择和道德风险。
7、保险利益。主要审核投保人与被保险人的关系，受益人
与被保险人的关系，来判断投保是否具有保险利益等。
8、代理人了解到的信息。通过对代理人报告书的审核，可
以了解到代理人的展业过程、保险计划的设计经过，还可以了
解到投保人及被保险人的家庭状况、经济收入、固定资产、保
险经历等有用信息。
9、被保险人的健康情况。主要通过对健康告知书、体检报
告、病历资料等资料的审核，来了解被保险人的健康情况。但
高保额件在很多时候往往意味着高保费，高保费会对保险公司
的利润有较大贡献，同时对分公司的营销业绩有较大影响，因
此核保人在评估时需要考虑到被保险人健康状况以外的很多因
素。而不能仅就健康因素定结论。
10、 财务资料审核。对于达到一定保额的投保件，保险公
司会要求客户提供财务证明资料。财务资料审核可以说是高保
额件核保的重中之重。对于个人来讲，可以包括房产证、购房
或购车发票、车辆行驶证、银行存折、收入证明、纳税证明、
股票及债券凭证等。对于企业的法人代表或股东来讲，则可以
包括企业营业执照、资产所有权证明、企业纳税证明、股权证
明、企业会计报表、企业信用评级、贷款抵押证明、企业验资
报告、上市企业年报等等。这些财务资料通常在生存调查时，
由调查人员收取。收取并审核财务资料的目的，是为了分析判
断投保客户的财务状况，对财务风险进行判断和评估，最终得
出一个合理准确的结论，防止逆选择的发生，维持寿险公司的
稳健运营。
参考文献 ：
[1]欧阳天娜主编：人寿保险财务核保[M]，中国金融出版
社，2004.1.1
[2]阎栗主编:人寿保险核保概论[M]，中国金融出版社，
1998
