论新农村建设下的金融供需失衡与成因
论新农村建设下的金融供需失衡与成因
袁奎 长江大学
摘要：农业作为我国的第一产业，是国民经济的重要基础，近年来政府也加大了对三农的关注，新农村建设得到了较大地发展，
但是目前新农村建设下却存在着金融供需失衡的状况。本文通过从新农村建设中所存在的新农村金融市场失衡的现状，及从供给总量
和供给结构两个方面来进行简要分析，进而分析了农村金融供需失衡的主要原因，希望对于解决新农村建设下金融供需失衡现象有所
帮助。
关键词：新农村建设；金融供需失衡；成因分析
三农问题历来是我国伟大复兴中的根本问题，是建设社会主
义新农村、实现现代化进程的主要历史任务。金融是现代经济的
核心，已经成为社会主义新农村建设中的重要因素。增加农民收
入，培育和完善农村市场，保持农业的稳定发展，解决三农问题，
其都依赖于农村金融的发展，但是目前新农村建设仍存在金融供
需失衡现象，下面本文将对新农村建设下金融供需失衡的现象及
成因进行简要探讨。
一、农村金融供需失衡的现状分析
（一）在供给总量方面
目前的农村金融市场中存在着供给不足和供给过剩的矛盾。
供给不足主要是指农村金融市场中，信贷资金供给不足难以满足
农村经济主体的信贷需求，农村信用社垄断了农村金融市场。农
村信用社由于估计贷款资金的安全性，使得满足农村融资需求方
面的能力有限。农村信用社为了保证贷款过程中的资金安全，要
求贷款的农村经济主体提供相应的抵押品（土地使用权以及农户
房屋等都不属于合格的贷款担保品），这就使得当前农户的融资
渠道只能依靠民间私人借贷，使得民间私人借贷开始盛行，这就
反映了农村金融市场的供给不足。
供给过剩是指农村资金大量外流的现象。资金外流的主要原
因源于农村的金融机构，很多农村金融机构存在只存不贷的特殊
制度。这就导致农村的存款资金转移到城市，资金大量外流现象
产生。
（二）在供给结构方面
新农村建设过程中， 目前在供给结构方面， 有如下表现特征：
首先是期限结构失衡。我国的农户在金融信贷方面的需求较
为多元化，在时间的跨度上也比较长，因此农村的农户信贷需求
在期限上呈现了多样化的特征。而根据人民银行的固定，农民的
再贷款期限不得超过两年。这就会加重农民的贷款负担，农民贷
款现象减少。
其次是信贷额度结构失衡。 目前， 我国的农业的分类复杂化，
有些从事种植业，有些则进行水产养殖、畜牧、果木种植，甚至
有些农民进行集体企业， 因此， 农村的经济差距也在不断的拉大，
国内农民的贷款数量也随着农民从事行业的不同，信贷的金额差
距较大。这就导致农村的金融市场信贷额度结构失衡。
最后是贷款投向失衡。我国的信贷管理人员为了保证贷款资
金的安全，在贷款过程中，会偏重将信贷更大力度的投入到传统
种植业中，不愿意将信贷投入到新兴产业中，这中放贷的投向不
利于新农村建设中新兴农业技术的培育和推广，这就使贷款投向
结构失衡。
二、农村供需失衡的原因分析
农村金融市场供需失衡显然并非是偶人，究其原因，主要有
以下几点：
（一）金融机构功能缺失
金融机构及其功能缺失是指我国农村的金融机构退化、政策
不到位导致了金融的异化。
首先，商业性金融退位。我国目前农村的银行基本都属于自
负盈亏、追求效益最大化的商业银行，而我国的农业贷款中，贷
款期限长、见效慢、成本高、风险大，相对于工业贷款来看，风
险与成本都比较高。因此，银行并不愿意放贷给农户。加上我国
目前政策向城市的转移，商业银行基本的主要放贷对象主要针对
于城市内部的企业与个人，农村的商业银行基本变成了储蓄部
门。
其次，合作性的金融机构异化。众所周知，农村信用合作社
的主要功能在于服务三农，不以盈利为主要目的。但是在纳税方
面，农村信用合作社又按照商业金融机构的标准来，这就必然导
致农村信用合作社将服务性、政策性、商业性、合作性融为一体，
以维持其正常的运行。然而，农村信用合作社往往会忽视自己的
服务性，为了防止贷款的资金压力过大和较大的风险，常常会效
仿商业银行，开始向盈利化发展。
最后， 农业保险不到位。 农村的发展受到了外界因素的影响，
需要纳入社会保障体系中来，农业需要保险业。农业保险可以为
农民提高经营的稳定性，降低农业的投资风险，已获得银行的信
贷支持。但是，我国的目前的保险公司开始向市场化、商业化转
变，农业保险相对于其他保险来说风险高，支付额度大，保险公
司渐渐不愿意加入农村市场，使得农村金融部门也在放贷给农业
时畏畏缩缩，有所顾虑，直接影响了我国农业的现代化水平的提
高，不利于我国的新农村建设。
（二）财政与商业性金融机构的职能边界不清
首先，从改革开放以来，一直致力于发展中大城市，忽视了
农村经济的发展，农村的公共财政资源缺位。我国为了实现农村
的发展，不得不将财政与商业金融之间相互渗透，金融机构承担
了财政部门的职能，农村的商业金融机构由于财政的渗入，出现
了许多的不良贷款，导致其经营效率低下，经营坏境恶劣，很多
金融机构的资金开始流出农村地区。
其次，我国的新农村建设过程中，有许多政策性的金融机构
参与其中。我国有一些政策性的金融机构，比如农业发展银行，
但是由于他们被一些大宗农产品收购所牵制，无力开发农业基础
设施建设、 农业技术改造、 农村扶贫等新农村建设中的惠农事业，
为了节省运行成本，降低信贷风险，商业银行缺乏放贷的动力，
使得农村的贷款资金逐年下降，资金再一次的流出了农村。
（三）新农村建设过程中缺乏农村金融融资体系
社会主义新农村的建设离不开农村金融的大力支持。新农村
建设过程中，需要投入大量的资金，这就需要农村金融机构的完
善，形成一个完善的金融融资体系。而目前的中国，正是缺乏一
个这样的体系，我国的商业银行基本都是为了追求利润，实现效
益最大化，愿意将资金流出大大中城市，获得高额的利息，提高
运营成本。很少有商业银行能够从新农村建设的要求和目标出
发，这就导致了农村金融机构难以适应新农村建设的要求。
总结
新农村建设关系到我国的国计民生，是我国解决三农问题的
根本途径。因此，我们要通过完善农村金融体系建设，明确金融
机构职能与职责，加强对于农村金融机构的监管，尽快解决我国
的农村金融供需失衡。
参考文献：
[1]孟宪玲.农村金融供需失衡及对策研究[D].山工农业大学，
2009.
[2]文卫， 袁英.论新农村建设下的金融供需失衡及成因分析[J].
金融与经济.2009（02）.
作者简介：
袁奎，男，1986年12月25日出生，汉族，籍贯湖北孝感，学
校长江大学，学历：研究生，研究方向：新农村建设中的金融供
需关系。
袁奎 长江大学
摘要：农业作为我国的第一产业，是国民经济的重要基础，近年来政府也加大了对三农的关注，新农村建设得到了较大地发展，
但是目前新农村建设下却存在着金融供需失衡的状况。本文通过从新农村建设中所存在的新农村金融市场失衡的现状，及从供给总量
和供给结构两个方面来进行简要分析，进而分析了农村金融供需失衡的主要原因，希望对于解决新农村建设下金融供需失衡现象有所
帮助。
关键词：新农村建设；金融供需失衡；成因分析
三农问题历来是我国伟大复兴中的根本问题，是建设社会主
义新农村、实现现代化进程的主要历史任务。金融是现代经济的
核心，已经成为社会主义新农村建设中的重要因素。增加农民收
入，培育和完善农村市场，保持农业的稳定发展，解决三农问题，
其都依赖于农村金融的发展，但是目前新农村建设仍存在金融供
需失衡现象，下面本文将对新农村建设下金融供需失衡的现象及
成因进行简要探讨。
一、农村金融供需失衡的现状分析
（一）在供给总量方面
目前的农村金融市场中存在着供给不足和供给过剩的矛盾。
供给不足主要是指农村金融市场中，信贷资金供给不足难以满足
农村经济主体的信贷需求，农村信用社垄断了农村金融市场。农
村信用社由于估计贷款资金的安全性，使得满足农村融资需求方
面的能力有限。农村信用社为了保证贷款过程中的资金安全，要
求贷款的农村经济主体提供相应的抵押品（土地使用权以及农户
房屋等都不属于合格的贷款担保品），这就使得当前农户的融资
渠道只能依靠民间私人借贷，使得民间私人借贷开始盛行，这就
反映了农村金融市场的供给不足。
供给过剩是指农村资金大量外流的现象。资金外流的主要原
因源于农村的金融机构，很多农村金融机构存在只存不贷的特殊
制度。这就导致农村的存款资金转移到城市，资金大量外流现象
产生。
（二）在供给结构方面
新农村建设过程中， 目前在供给结构方面， 有如下表现特征：
首先是期限结构失衡。我国的农户在金融信贷方面的需求较
为多元化，在时间的跨度上也比较长，因此农村的农户信贷需求
在期限上呈现了多样化的特征。而根据人民银行的固定，农民的
再贷款期限不得超过两年。这就会加重农民的贷款负担，农民贷
款现象减少。
其次是信贷额度结构失衡。 目前， 我国的农业的分类复杂化，
有些从事种植业，有些则进行水产养殖、畜牧、果木种植，甚至
有些农民进行集体企业， 因此， 农村的经济差距也在不断的拉大，
国内农民的贷款数量也随着农民从事行业的不同，信贷的金额差
距较大。这就导致农村的金融市场信贷额度结构失衡。
最后是贷款投向失衡。我国的信贷管理人员为了保证贷款资
金的安全，在贷款过程中，会偏重将信贷更大力度的投入到传统
种植业中，不愿意将信贷投入到新兴产业中，这中放贷的投向不
利于新农村建设中新兴农业技术的培育和推广，这就使贷款投向
结构失衡。
二、农村供需失衡的原因分析
农村金融市场供需失衡显然并非是偶人，究其原因，主要有
以下几点：
（一）金融机构功能缺失
金融机构及其功能缺失是指我国农村的金融机构退化、政策
不到位导致了金融的异化。
首先，商业性金融退位。我国目前农村的银行基本都属于自
负盈亏、追求效益最大化的商业银行，而我国的农业贷款中，贷
款期限长、见效慢、成本高、风险大，相对于工业贷款来看，风
险与成本都比较高。因此，银行并不愿意放贷给农户。加上我国
目前政策向城市的转移，商业银行基本的主要放贷对象主要针对
于城市内部的企业与个人，农村的商业银行基本变成了储蓄部
门。
其次，合作性的金融机构异化。众所周知，农村信用合作社
的主要功能在于服务三农，不以盈利为主要目的。但是在纳税方
面，农村信用合作社又按照商业金融机构的标准来，这就必然导
致农村信用合作社将服务性、政策性、商业性、合作性融为一体，
以维持其正常的运行。然而，农村信用合作社往往会忽视自己的
服务性，为了防止贷款的资金压力过大和较大的风险，常常会效
仿商业银行，开始向盈利化发展。
最后， 农业保险不到位。 农村的发展受到了外界因素的影响，
需要纳入社会保障体系中来，农业需要保险业。农业保险可以为
农民提高经营的稳定性，降低农业的投资风险，已获得银行的信
贷支持。但是，我国的目前的保险公司开始向市场化、商业化转
变，农业保险相对于其他保险来说风险高，支付额度大，保险公
司渐渐不愿意加入农村市场，使得农村金融部门也在放贷给农业
时畏畏缩缩，有所顾虑，直接影响了我国农业的现代化水平的提
高，不利于我国的新农村建设。
（二）财政与商业性金融机构的职能边界不清
首先，从改革开放以来，一直致力于发展中大城市，忽视了
农村经济的发展，农村的公共财政资源缺位。我国为了实现农村
的发展，不得不将财政与商业金融之间相互渗透，金融机构承担
了财政部门的职能，农村的商业金融机构由于财政的渗入，出现
了许多的不良贷款，导致其经营效率低下，经营坏境恶劣，很多
金融机构的资金开始流出农村地区。
其次，我国的新农村建设过程中，有许多政策性的金融机构
参与其中。我国有一些政策性的金融机构，比如农业发展银行，
但是由于他们被一些大宗农产品收购所牵制，无力开发农业基础
设施建设、 农业技术改造、 农村扶贫等新农村建设中的惠农事业，
为了节省运行成本，降低信贷风险，商业银行缺乏放贷的动力，
使得农村的贷款资金逐年下降，资金再一次的流出了农村。
（三）新农村建设过程中缺乏农村金融融资体系
社会主义新农村的建设离不开农村金融的大力支持。新农村
建设过程中，需要投入大量的资金，这就需要农村金融机构的完
善，形成一个完善的金融融资体系。而目前的中国，正是缺乏一
个这样的体系，我国的商业银行基本都是为了追求利润，实现效
益最大化，愿意将资金流出大大中城市，获得高额的利息，提高
运营成本。很少有商业银行能够从新农村建设的要求和目标出
发，这就导致了农村金融机构难以适应新农村建设的要求。
总结
新农村建设关系到我国的国计民生，是我国解决三农问题的
根本途径。因此，我们要通过完善农村金融体系建设，明确金融
机构职能与职责，加强对于农村金融机构的监管，尽快解决我国
的农村金融供需失衡。
参考文献：
[1]孟宪玲.农村金融供需失衡及对策研究[D].山工农业大学，
2009.
[2]文卫， 袁英.论新农村建设下的金融供需失衡及成因分析[J].
金融与经济.2009（02）.
作者简介：
袁奎，男，1986年12月25日出生，汉族，籍贯湖北孝感，学
校长江大学，学历：研究生，研究方向：新农村建设中的金融供
需关系。
