洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究
洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究
李超 西安建筑科技大学
摘要：随着我国经济的快速发展，小微企业逐渐成为我国家经济发展的重要力量。本文以洛阳为例，结合国内外同业的先进经验，
就洛阳市小微企业的发展现状及在信贷方面的特点、需求现状进行全面了解。并对存在的问题进行分析，提出相应的解决措施，从理
论和实践上为金融机构对小微企业的服务和发展提供依据。
关键词：小微企业；信贷；银行
一、以洛阳市为例的小微企业基本特点
（一）涉及行业种类多
小微企业涉及面广，涵盖行业多，集群发展态势明显。洛阳
市的小微企业在洛阳经济各个行业均有涉及，针对小微企业扎堆
发展的现状，近年来，洛阳市委市政府规划建设了 17 个产业集
聚区， 并在推进产业集聚区建设中， 规划建设了中小企业孵化园，
为小微企业发展提供了最佳平台和产业培育的孵化基地。
（二）投资主体和组织形式多元化
小微企业与其他企业相比在投资人及组织要求中比较开放，
不受年龄、学历、社会层次的限制。在创建小微型企业的组织形
式时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、
农民专业合作社、有限责任公司。
二、洛阳市小微企业信贷需求现状
2012 年 6 月， 洛阳市工信局对洛阳市 300 家中小微企业问卷
调查的情况显示，66%的企业存在融资难现象，31%的企业流动
资金不足，通过金融机构获得贷款的企业不足 16%。多数小微企
业只能靠自我积累缓慢发展，企业生产经营资金来源 75.9%为自
有资金，15.7%为银行贷款，5.7%为民间借贷。因此，小微企业
存在很大的融资需求。
而洛阳银行微贷部成立之初，为了使微贷产品能够贴近市
场，符合广大客户的需求，部门组织人员对洛阳市微贷款市场进
行了为期八天的市场调查， 共调查了 491 家商户， 涉及五金土杂、
建筑建材、日常用品、烟草、花卉、宠物及其用品、餐饮、美发
等多种零售行业。同时对行业比较集中的市场进行了调查，例如
关林批发市场、名优建材城、道北家电及陶瓷市场、鞋业批发市
场、小商品批发市场等等。通过调查我们发现，将近 80%的个体
工商户是有融资意愿的， 其中有 50%的人曾有有过借钱的历史， 由
于银行贷款门槛高，大多数人在有资金需求的时候主要依靠亲戚朋
友或者民间拆借、地下钱庄等方式来解决。假如我市 18 万个体工
商户及 2 万小微型企业中有一半人对贷款有需求，融资金额按照个
体工商户平均每户 3 万元—5 万元，小企业每户 20 万元—40 万元
框算，洛阳市的微贷款市场就有 47 亿—85 亿元的市场空间。
三、洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题
（一）营销策略性不强
营销工作是整个贷款业务的前提条件，业务的发展也需要客
户群体的不断增大。2012 年，洛阳银行小企业信贷部虽然加大了
营销宣传力度，采取了新的营销手段，比如召开银企座谈会、与
相关部门进行对接，但仍未完全突出以点带面式的营销，客户群
体较为单一。仍有营销死角，部门对商圈、市场未能完全覆盖，
与相关媒体及职能部门的业务对接不够紧密；营销的侧重点不够
明确， 没有摸清市场规律， 没有完全做透市场， 没有完全做到 “顺
着工业企业寻找上游，顺着知名品牌寻找下游”，客户拓展不彻
底。只有加强策略，才能使其立于不败之地。
（二）产品形式单一
经过前期的市场调研，洛阳银行小企业信贷部今年开发出了
一部分新产品，但是受今年经济形势及政策的影响，目前小企业
信贷部现有的产品并不能完全推广；随着业务的不断发展，现有
的贷款产品也不能完全适应客户多样化的资金需求，贷款产品需
进一步丰富和完善。
（三）科技系统力量薄弱
小企业信贷部成立近 5 年来，人员、业务已初具规模，各方
面的发展都需要科技系统的支撑，但是科技系统对小企业业务的
支撑需要进一步加强，目前在报表统计、绩效考核等方面需要大
量手工统计工作，给业务的发展造成了一定的潜在风险。同时，
没有做到科技防范风险、科技促进发展的局面。
四、洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施
（一）加大营销力度
继续加大营销及宣传力度，将营销贯穿于业务始终，依托新
产品及品牌优势，同各行业的商会及优质企业的上下游取得联
系，通过客户寻找客户，打响品牌的知名度，扩大基础客户群体。
通过与相关部门的对接，掌握有融资意向企业客户名单，组织人
员对企业进行集中营销，推广产品，提高市场占有率。此外，基
于团贷业务平台，根据行业及市场特点适时推出团贷项目，例如
“家电月”、“副食月”、“服装月”等。另外，与合作客户召
开银企座谈会，了解企业需求，促进新产品的开发，密切联系客
户，筛选出可持续培养的客户群。
（二）创新金融产品
加强产品市场调研，切实掌握客户多样化的资金需求，根据
客户的贷款用途、用款期限、担保方式等方面，整合完善现有的
贷款产品，逐步完善“易融万家”系列产品，进一步提升我行“易
融万家”小额贷款的知名度和市场影响力，坚持走产品特色化、
差异化、创新化的路子。目前比较热门的方向是供应链金融。通
过坚持“顺着知名企业找下游，顺着工业企业找上游”的理念，围
绕核心企业找上下游企业，开发核心企业提供担保、应收账款质押
融资等方式，既挖掘到较为优质的上下游企业，壮大了客户群，也
拓宽了企业担保和融资渠道，很好的应用了供应链金融模式。
（三）加强科技支撑，科技防范风险
建立专门的系统提需小组，加强与科技部门的联系与沟通，
及时根据业务需要进行系统提需，力争在绩效考核、报表统计等
方面实现科技系统开发，最大限度减少手工统计工作；通过 IT
技术的运用，进一步做到科技支撑业务、科技防范风险，为小企
业业务的安全快速发展提供高效的科技系统保障。
结语
1.全面阐释小微企业的基本概念及特点，为下文洛阳银行在
小微企业信贷服务工作上应做的改革做铺垫。
2.对洛阳市小微企业信贷需求现状进行分析，发现问题并解
决问题。
3.洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题（1）营销策
略性不强（2）产品形式单一（3）与支行联动机制效果不明显（4）
科技系统力量薄弱。
4.洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施（1）加
大营销力度（2）创新金融产品（3）加强与支行联动机制（4）
加强科技支撑，科技防范风险。
参考文献：
[1]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[M].经济与管理，
2012年1月第26卷第1期.
[2]李倩.金融扶持：与中小企业共度时艰[N].金融时报，
2008-08-11.
[3]中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室.小企业
融资工作国际经验借鉴[M].北京：中国民主法制出版社，2007.
[4]柯红梅.小微企业信贷金融服务之同业比较研究[J].湖北农
村金融研究，2012年第10期：24-28.
[5]宋焕茂，冯朝华，王晗.管理者园地，2010第10期（总第290
期）P31-33.
作者简介：
李超，西安建筑科技大学管理学院2011级，工商管理硕士。
李超 西安建筑科技大学
摘要：随着我国经济的快速发展，小微企业逐渐成为我国家经济发展的重要力量。本文以洛阳为例，结合国内外同业的先进经验，
就洛阳市小微企业的发展现状及在信贷方面的特点、需求现状进行全面了解。并对存在的问题进行分析，提出相应的解决措施，从理
论和实践上为金融机构对小微企业的服务和发展提供依据。
关键词：小微企业；信贷；银行
一、以洛阳市为例的小微企业基本特点
（一）涉及行业种类多
小微企业涉及面广，涵盖行业多，集群发展态势明显。洛阳
市的小微企业在洛阳经济各个行业均有涉及，针对小微企业扎堆
发展的现状，近年来，洛阳市委市政府规划建设了 17 个产业集
聚区， 并在推进产业集聚区建设中， 规划建设了中小企业孵化园，
为小微企业发展提供了最佳平台和产业培育的孵化基地。
（二）投资主体和组织形式多元化
小微企业与其他企业相比在投资人及组织要求中比较开放，
不受年龄、学历、社会层次的限制。在创建小微型企业的组织形
式时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、
农民专业合作社、有限责任公司。
二、洛阳市小微企业信贷需求现状
2012 年 6 月， 洛阳市工信局对洛阳市 300 家中小微企业问卷
调查的情况显示，66%的企业存在融资难现象，31%的企业流动
资金不足，通过金融机构获得贷款的企业不足 16%。多数小微企
业只能靠自我积累缓慢发展，企业生产经营资金来源 75.9%为自
有资金，15.7%为银行贷款，5.7%为民间借贷。因此，小微企业
存在很大的融资需求。
而洛阳银行微贷部成立之初，为了使微贷产品能够贴近市
场，符合广大客户的需求，部门组织人员对洛阳市微贷款市场进
行了为期八天的市场调查， 共调查了 491 家商户， 涉及五金土杂、
建筑建材、日常用品、烟草、花卉、宠物及其用品、餐饮、美发
等多种零售行业。同时对行业比较集中的市场进行了调查，例如
关林批发市场、名优建材城、道北家电及陶瓷市场、鞋业批发市
场、小商品批发市场等等。通过调查我们发现，将近 80%的个体
工商户是有融资意愿的， 其中有 50%的人曾有有过借钱的历史， 由
于银行贷款门槛高，大多数人在有资金需求的时候主要依靠亲戚朋
友或者民间拆借、地下钱庄等方式来解决。假如我市 18 万个体工
商户及 2 万小微型企业中有一半人对贷款有需求，融资金额按照个
体工商户平均每户 3 万元—5 万元，小企业每户 20 万元—40 万元
框算，洛阳市的微贷款市场就有 47 亿—85 亿元的市场空间。
三、洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题
（一）营销策略性不强
营销工作是整个贷款业务的前提条件，业务的发展也需要客
户群体的不断增大。2012 年，洛阳银行小企业信贷部虽然加大了
营销宣传力度，采取了新的营销手段，比如召开银企座谈会、与
相关部门进行对接，但仍未完全突出以点带面式的营销，客户群
体较为单一。仍有营销死角，部门对商圈、市场未能完全覆盖，
与相关媒体及职能部门的业务对接不够紧密；营销的侧重点不够
明确， 没有摸清市场规律， 没有完全做透市场， 没有完全做到 “顺
着工业企业寻找上游，顺着知名品牌寻找下游”，客户拓展不彻
底。只有加强策略，才能使其立于不败之地。
（二）产品形式单一
经过前期的市场调研，洛阳银行小企业信贷部今年开发出了
一部分新产品，但是受今年经济形势及政策的影响，目前小企业
信贷部现有的产品并不能完全推广；随着业务的不断发展，现有
的贷款产品也不能完全适应客户多样化的资金需求，贷款产品需
进一步丰富和完善。
（三）科技系统力量薄弱
小企业信贷部成立近 5 年来，人员、业务已初具规模，各方
面的发展都需要科技系统的支撑，但是科技系统对小企业业务的
支撑需要进一步加强，目前在报表统计、绩效考核等方面需要大
量手工统计工作，给业务的发展造成了一定的潜在风险。同时，
没有做到科技防范风险、科技促进发展的局面。
四、洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施
（一）加大营销力度
继续加大营销及宣传力度，将营销贯穿于业务始终，依托新
产品及品牌优势，同各行业的商会及优质企业的上下游取得联
系，通过客户寻找客户，打响品牌的知名度，扩大基础客户群体。
通过与相关部门的对接，掌握有融资意向企业客户名单，组织人
员对企业进行集中营销，推广产品，提高市场占有率。此外，基
于团贷业务平台，根据行业及市场特点适时推出团贷项目，例如
“家电月”、“副食月”、“服装月”等。另外，与合作客户召
开银企座谈会，了解企业需求，促进新产品的开发，密切联系客
户，筛选出可持续培养的客户群。
（二）创新金融产品
加强产品市场调研，切实掌握客户多样化的资金需求，根据
客户的贷款用途、用款期限、担保方式等方面，整合完善现有的
贷款产品，逐步完善“易融万家”系列产品，进一步提升我行“易
融万家”小额贷款的知名度和市场影响力，坚持走产品特色化、
差异化、创新化的路子。目前比较热门的方向是供应链金融。通
过坚持“顺着知名企业找下游，顺着工业企业找上游”的理念，围
绕核心企业找上下游企业，开发核心企业提供担保、应收账款质押
融资等方式，既挖掘到较为优质的上下游企业，壮大了客户群，也
拓宽了企业担保和融资渠道，很好的应用了供应链金融模式。
（三）加强科技支撑，科技防范风险
建立专门的系统提需小组，加强与科技部门的联系与沟通，
及时根据业务需要进行系统提需，力争在绩效考核、报表统计等
方面实现科技系统开发，最大限度减少手工统计工作；通过 IT
技术的运用，进一步做到科技支撑业务、科技防范风险，为小企
业业务的安全快速发展提供高效的科技系统保障。
结语
1.全面阐释小微企业的基本概念及特点，为下文洛阳银行在
小微企业信贷服务工作上应做的改革做铺垫。
2.对洛阳市小微企业信贷需求现状进行分析，发现问题并解
决问题。
3.洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题（1）营销策
略性不强（2）产品形式单一（3）与支行联动机制效果不明显（4）
科技系统力量薄弱。
4.洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施（1）加
大营销力度（2）创新金融产品（3）加强与支行联动机制（4）
加强科技支撑，科技防范风险。
参考文献：
[1]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[M].经济与管理，
2012年1月第26卷第1期.
[2]李倩.金融扶持：与中小企业共度时艰[N].金融时报，
2008-08-11.
[3]中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室.小企业
融资工作国际经验借鉴[M].北京：中国民主法制出版社，2007.
[4]柯红梅.小微企业信贷金融服务之同业比较研究[J].湖北农
村金融研究，2012年第10期：24-28.
[5]宋焕茂，冯朝华，王晗.管理者园地，2010第10期（总第290
期）P31-33.
作者简介：
李超，西安建筑科技大学管理学院2011级，工商管理硕士。
