小额零售贷款业务风险控制策略研究
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发布者：lunwenchina
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时间：2020年7月11日 14:49
贲婕
( 对外经济贸易大学金融学院，北京 100029 )
摘 要：在扩内需、促消费的背景下，国内商业银行纷纷开始布局收益高、成本低、风险分散的小额零售贷款业务，但其面临的贷款风险也逐渐显现。如何平衡好风险与收益的关系，将风险控制与业务发展有效融合，实现小额零售贷款业务的可持续发展，是国内商业银行亟需解决的问题。本文以小额零售贷款业务风险控制策略作为研究对象，采用了理论规范和实际案例相结合的方式，首先阐述了小额零售贷款业务的定义特征、国内外业务发展状况和风险控制状况，之后从业务发展和风险控制两个方面对国内某商业银行深圳分行小额零售贷款业务开展情况进行了整体分析，最后对该商业银行小额零售贷款风险控制策略提出合理化改进建议。
关键词：商业银行；小额零售贷款业务；风险控制策略一、研究背景、意义及方法
1.研究背景
20世纪80年代，随着西方经济的快速发展，发达国家的个人消费观念均发生了质的变化，不断增强的个人消费欲望，推动了零售贷款业务的快速转型与发展。进入21世纪，在我国央行政策引导下，我国各商业银行均大力开拓小额零售贷款业务，特别是2010伴随着互联网技术的发展，各商业银行除面临激烈的内部竞争外，还面临着互联网企业的跨界竞争。为保证商业银行的竞争优势，各银行纷纷加快零售贷款业务转型。由于用于个人经营或消费的零售贷款在我国属于新兴的业务品种，尚未形成像公司信贷那样非常完善的业务管理模式和风险控制体系，部分商业银行以边发展边摸索、相互交流、相互借鉴的方式，逐步实现了成功转型，在银行业零售化的大趋势中站稳了脚跟。但其在业务创新发展过程中，也暴露出风险管控不足的问题，因此如何规范小额零售贷款业务发展，有效防控小额零售贷款业务在发展中的风险隐患，是商业银行值得研究的问题。
2.研究意义
在我国商业银行的零售化转型中，小额零售贷款业务凭借其低资金占用成本、高获利能力、风险分散化及强大的客户转化能力，成为各商业银行的主流业务并争相抢占客户市场。
但在小额零售贷款规模迅速膨胀的背后，各类风险隐患逐渐暴露，具体表现为前期被业务规模“稀释”的不良率逐渐加大，小额零售贷款产品在设计之初定位为高风险、高收益的产品，采用的是通过高收益覆盖风险的理念进行的产品设计。如果独立地分析小额零售贷款产品，其收益率一般为17.5%，即使其不良率上升为3%，也可以完全覆盖。但随着我国经济发展进入新常态，商业银行资产质量压力巨大，部分商业银行整体拨备覆盖率已经贴近监管底线，如小额零售贷款业务不良率再度恶化，将会导致全行资产不良率及不良余额大幅上升。因此商业银行必须将防控风险作为首要任务，需对业务流程进行重新梳理及精细化改造，以更加精细、严格的模式进行风险控制，有效化解发展中面临的业务、操作、信用等各类风险，解决风险控制和业务发展融合不深入的问题。
3.研究方法
本文采用理论规范和实际案例相结合的研究方式，选择某商业银行深圳分行小额零售贷款业务作为研究对象，在分析整理了国内外相关文献对零售贷款风险研究的基础上，结合该商业银行深圳分行小额零售贷款业务相关产品，对其产品特点、业务规模、资产质量进行了分析，并结合其风险控制现状，对小额零售贷款业务风险控制提出了相关对策。
二、小额零售贷款业务发展及风险控制状况
1.小额零售贷款业务在国外及国内的发展状况
小额零售贷款业务是指商业银行发放给符合条件的自然人，用于个人合法消费、生产经营的贷款，具有放款金额较小、贷款利率偏高、贷款手续简便等特征。该业务在国外起步较早，随着全球经济的高速增长，其业务发展愈发迅速，最具代表性的区域主要是美国、欧洲和日本。在国内，为解决内需不强这一发展过程中遇到的新问题，央行发挥政策引导作用，我国各商业银行均大力开拓小额零售贷款业务，逐步形成了个人消费类、个人经营类、个人教育类等多层次、多结构、多产品的贷款市场，对满足我国社会主义初级阶段人民群众日益增长的物质文化需求起到了积极作用。2010年后，以互联网金融为代表的网络小额贷款业务进入蓬勃发展期，除各类P2P网贷平台外，部分电商巨头也纷纷涉足这一领域。这种跨界竞争带来的压力，促使商业银行也不断进行业务创新和流程改革，利用新兴的科技手段实现全流程线上处理、线上风控。
2.小额零售贷款风险控制状况
小额零售贷款业务风险，是指商业银行基于自身风险管控水平和风险承受能力，在经营中面临各种损失发生的可能性。
为促进小额零售贷款业务的稳健发展，充分发挥其在零售贷款领域的差异化优势，商业银行纷纷结合小额零售贷款业务风险特征，充分考虑其业务发展不成熟，贷款规模相对较小，制度基础比较薄弱的特点，努力做好风险管控工作。
（1）基于组织架构改革的风险控制模式
商业银行在效率和风险的多次冲突和平衡中，摸索形成了支行保留经营权、分行增设直营团队和零售信贷审查机构的风险控制模式。
（2）基于绩效考核转变的风险控制模式
建立科学的绩效考核方式和奖惩机制，通过考核模式的转变，有效吸引员工长期为商业银行服务，在一定程度作者简介：贲婕（1989-），女，吉林德惠人，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。
