论中小企业信用担保体系的困境与出路

论中小企业信用担保体系的困境与出路

张磊   吴方圆

（浙江财经大学法学院  杭州  310008）

    摘  要：以中小企业为代表的民营经济是社会主义市场经济整体的必备部分。建设和完善信用担保体系是打破中小企业融资困难的关键步骤。中小企业信用担保机构囿于多方面因素很难获取金融机构放贷，资本流动拮据，成长艰难，因此有必要为中小企业信用担保体系建设提供制度革新建议，

关键词：中小企业  信用担保  瓶颈  革新

中小企业信用担保是指通过政府财政（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。我国的中小企业信用担保机构虽已初具规模，但整个行业发展仍显孱弱，给信贷融资行业造成不小的影响。

一、限制中小企业信用担保体系健康成长的瓶颈源于以下几个方面：

第一，信用担保机构内在身份底蕴单薄。各级地方政府出于繁荣经济增长的目的，愿意向担保机构投入资源，因而中小企业信用担保机构在设立阶段和启动期都能够得到审批有待和资金保障。然而该行业机构作为新生力量，其有限的盈利能力和空间逼迫着参与者量入为出，远非商业性担保机构所能比拟。另外，中小企业信用担保机构成长初期往往缺乏优质的管理规范，外来经验要适应中国国情，其难度和复杂性可想而知。

第二，中小企业自身的天然劣势。中小企业为获得信用担保须缴纳一定数额的风险保证金。多缴多贷的特性能催生激励效果，但普通中小企业总是处于资金紧张的怪圈使得风险保证金不可能令担保机构满意。同时中小企业由最初的良性融资演变为不守诚信意识的欺诈型融资，行业信誉也屡受冲击。新生的中小企业大多对基础信息资料管理不力，也给信用担保机构审查活动造成负担。

第三，金融机构放贷限制条件突出。中小企业信用担保机制受政府主导、激励，一般担保风险则由建立合作关系的金融机构负担二三成左右，这仍立即引起金融机构的警觉。担保机构在与金融机构谈判较量中举步维艰，往往负担过量风险。担保机构的经营压力膨胀，又对中小企业缺乏有效监督，资金链的风险规模和破裂速度受到催化，担保机构与金融机构的合作共赢难以为继。

第四，政府的不当干预。信用担保机构的资金主要来自政府的财政拨款，其主管人多来自于政府内部人员的临时兼任或指定，行政干预就不可避免。但是对市场交易活动中存在或遇到的若干疑难杂症，“看得见的手”也往往无计可施。此外中小企业的总量和总数都在持续增加，政府在履行社会管理职能和设计宏观调控行为之外，很难再聚集足够的资源力量为担保体系保驾护航。

第五，法制建设不健全。中小企业发展壮大需要法律制度的支撑，为融资目的而接受信用担保机构的检验审视，需要遵循既定的行为准则。目前国内针对中小企业信用服务体系塑型规范，既难以接洽广大中小企业极为迫切的发展需求，也没有形成对该群体获得信用担保的实质性帮助，以至于该行业发展前景仍不够明朗。

二、中小企业信用担保体系的出路可从简述为以下五个方面：

第一，改革信用担保机构的标准化形式和规模，尝试以多样化、特色化、个性化作为担保机构的主打品牌。中小企业信用担保机构规模较小、出资较散，没能形成资源合力是其软肋。当前国内中小企业信用担保体系建设之中心有必要向资源整合倾斜，唤醒政策性担保机构的生命力。同时建设独具特色的衍生产品，以特色规模和特色品牌为主面吸引中小企业客户群。

第二，完善中小企业信用评价机制建设，改良整体融资环境，建立会员信用档案。信用担保机构应开发高效率信息处理及沟通技术，建立科学合理的管控系统，既要使决策者易于了解行业动态，又要及时调整信用担保机构的业务经营方针和度量定位。既要持续地对中小企业进行输血救治，有有必要主动监测、更新和记录这些新老融资企业的信用状况，去伪存真，取长补短。

第三，继续提升政府对中小企业融资活动的支持力度，推进中小企业融资担保体系的制度更加周延。中小企业信用担保行业是民营经济的重要组成部分，直接或间接地促进经济繁荣和社会稳定。担保机构独具特色的杠杆效应，是低投入高产出的催化剂，将经济效益放大到社会生活的各个领域。政府锲而不舍地保持和加大扶持力度，中小企业的融资难的现状就必然能获得持续的改善。

第四，积极推进中小企业融资担保机构与银行等金融机构建立其长期、稳定、互利互信的合作关系，在规范融资担保体系健康运行的基础上推行风险共同承担制度改革。信用担保机构与金融机构协同工作，应注意催生更为合理的担保比例来倒逼银行，使其承担相应的贷款责任和风险责任。信用担保机构必须时刻牢记加强融资企业的风险责任意识，监督其涉嫌违法违规行为，促其形成责任意识，以尽可能多地监管该类群体者的经营行为和偿还贷款的行为。

第五，规范担保机构运营资金补充制度，改良资金流入的制度设计，奖励互助担保基金和商业担保机构为中小企业提供力所能及的担保。从促进中小企业融资难坚冰及时消融的角度看，互助担保基金和商业担保机构的民营性质的资本对中小企业和信用担保机构来说无异于雪中送炭。这两股资金的注入，充分促进民间资本的流动速度加快，对商品交易的广泛成就具有极其重要的推动作用。

三、结语

融资难是当前我国中小企业在市场经济活动中遭遇的难题之一，造成此困境的最直接原因则是来自信用担保机构的担保成功率低，但仍有着广阔前景。打破融资难，就是要全社会向自身提出革新的要求。对中小企业信用担保制度加以研究，不仅是要看到其实践操作中存在的若干问题，更是要看到该制度迟迟未能取得成效的原因，进而提出对策，这对社会主义市场经济的发展都是大有裨益的。

参考文献：

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