我国农村手机银行 发展策略研究
我国农村手机银行发展策略研究
赵海涛 吉林财经大学 吉林长春 130117
【文章摘要】
手机银行在农村地区的发展对于
提升金融服务在农村地区的质量是
非常重要的，金融机构可以提高金融
服务在农村地区力度不足的现状，在
目前的情况下，缓解信息不对称存在
农村金融的问题，进一步完善在农村
地区的金融服务链，以填补金融发展
在农村地区的过程中没有涉及的区
域和空白色方面，以弥补现有的金融
机构设立不能有效地服务农村地区
的现状，使农民有效地享受到农村金
融服务，并通过推广手机银行这一现
代信息手段，以缩小城乡金融服务之
间的差距。
随着时代的进步以及科学技术的
普及应用，尤其是近年来互联网金融
和移动支付如火如荼的发展，在人们
的日常生活中的手机不仅仅是支持
实时通信，更是一个集商务办公，金
融服务和休闲娱乐的移动终端，让人
们可以通过一部手机就能随时随地
满足自己的各种需求。
【关键词】
手机银行 ；农村金融 ；移动支付
1 手机银行的定义和产生背景
世界上第一个商用手机银行产品是
1996 年 9 月在捷克斯洛伐克推出的，从此
开启了全球移动金融服务的大门。手机银
行的出现使得人们享受到便捷的金融服
务成为可能，这种优势越来越受到用户的
青睐，同时也吸引更多的世界知名的金融
机构加入手机银行的研发和推广。我国从
1999 年开始发展手机银行业务，最初手
机银行业务发展并不如人意，但随着技术
环境的优化以及移动互联网络的普及，特
别是互联网金融的爆发式增长，如今的手
机银行目前保持着良好的发展态势，截至
2014 年 12 月我国网民规模达 6.49 亿，其
中手机网民达 5.57 亿，我国手机银行用户
规模上升到 4.6 亿人，通过手机银行处理
的资金规模有 12197.4 亿元人民币，未来
的发展潜力十分巨大。
我国是一个农业大国，发挥农村金融
对三农的支持作用具有重要的战略意义。
但目前金融机构在农村地区的网点数量
我国农村手机银行
发展策略研究
赵海涛 吉林财经大学 吉林长春 130117
较少，并较为分散，信息透明度差，金融服
务水平低，根本无法满足农村金融需求。
从国际发展经验来看，在农村和偏远地区
的发展中国家的人口是使用手机银行的
主要群体，手机银行凭借其使用门槛低、
办理业务的低成本、能够缓解信息不对称
问题以及方便快捷的优势，可以很好地解
决农村银行网点少、金融服务不足等问
题。
目前，我国农村手机网民有 1.2 亿人，
而据中国互联网络信息中心（CNNIC）调
查统计，2009 年，我国农村手机网民人数
为 7189 万人，2010 年上升到 8826 万人，
2011 年增至 9694 万人，2012 年则突破 1
亿人，达到 11722 万人，连续保持两位数
的增长率。显然，手机已成为农村网民的
主要上网设备，也成为农民与银行业务的
重要接入点。但是开通手机银行业务的不
足 10%，发展潜力和市场空间巨大。
2 手机银行的特点
手机银行是移动互联网络不断发展、
科学技术不断进步以及人们对金融需求
不断提升等背景环境下的产物。目前大多
数文献是从管理学、通信技术等角度来研
究手机银行和相关的内容，大多只是谈到
手机银行的辅助作用，未进行深入分析，
把手机银行和农村金融结合起来进行分
析的更是少有。
农村金融问题是我国一个世界性的
话题很长一段时间。农村金融难题是世界
性话题，在我国也由来已久。农村金融具
有天然的脆弱性，政府的大力支持是必不
可少的，但是政府的支持并不足以打破农
村金融问题，农村金融的表现不仅缺乏抵
押品，信用体系不健全等。农村金融的核
心问题是信息问题，由于信息不对称，一
切问题皆无法有效化解，只能停留在表
面。而手机银行交易成本低，能够解决服
务范围小、金融交易频率低、交易成本高
的问题，同时也可以解决信息不对称的问
题。
3 我国农村地区手机银行的发展状况
农村金融发展在过去的几十年中，表
面上建立起了商业性金融，政策性金融和
合作性金融相互协调的农村金融体系，但
到现在为止，农村金融难题仍然未破解，
有一些金融机构，也因为定位不清晰，同
质化严重，支农的参与程度不够，导致了
农村金融服务的空白。尽管服务三农的金
融机构在增加，但真正扎根农村的并不
多。
近两年来，随着智能手机在农村地区
使用的增加，我国农村手机网民有 1.2 亿
人，而手机银行的市场空间小于 10％，发
展潜力和市场空间巨大。现已有的手机银
行业务更多地是网上银行的手机化，难以
满足农民的需求。手机银行在农村地区的
全面展开不同于国外，我国的手机银行更
多地在城市推广，即使在农村零星推广的
手机银行，主要是满足农户汇款和转账等
方面的需求，手机银行创新程度还远远不
够，手机银行完全由银行来主导，是银行
传统业务的延伸，局限了手机银行为农户
服务。虽然手机银行方便快捷，但传统的
银行主导的手机银行，其商业运营模式与
传统银行有很大不同，所以很难主动适应
农村金融的需求。所以，真正的农村手机
银行业务也是空白。
国内对于手机银行的研究主要集中
在手机银行的技术应用与发展模式选择
以及存在的困境和风险分析等方面，在手
机银行的发展过程中，也逐渐有学者认识
到手机银行可以在农村地区起到巨大的
作用，并对手机银行在农村地区的发展做
出了一定的研究。手机银行的发展与科学
技术的发展紧密联系，每一次手机银行技
术应用的突破也都为手机银行的不断突
破与发展提供了良好的平台。对于手机银
行在发展过程中存在的困境与风险，主要
来源于手机银行使用的安全性以及手机
银行相关法律法规的缺失这两个方面。银
行、移动运营商以及客户中任意一方操作
不当，也会造成手机银行在使用过程中出
现风险，如若是由银行或者移动运营商的
过失而造成客户的损失，对手机银行业务
带来不利舆论环境的同时，也会对银行本
身其他业务带来一些冲击。
但从手机银行的发展历程来看，在发
展中国家的农村地区和偏远地区是主要
使用群体，随着手机银行业务在我国的不
断发展，越来越多的学者认识到，农村地
区是手机银行可以大力发展的地方。手机
银行可以解决银行和其他金融机构在农
村地区发展的困境，而同时也可以降低农
村地区人们获取金融服务的成本，农村地
区应成为手机银行的发展重点。也拥有同
样的想法，农村手机银行可以降低金融机
构在农村地区的经营成本，并增加其对农
村地区的服务范围，从而为银行带来更多
收益，而农村手机银行为农村地区用户提
供方便的同时也提升了农村地区金融服
务的质量。
但从发展中国家实施农村手机银行
来看，农村手机银行确实为改善农村地区
以及偏远地区人们的金融服务做出了一
定的贡献。孟加拉国的手机银行业务正在
高速的发展，通过孟加拉国内的一项调查
显示，大多数客户和代理商表示出了谨慎
乐观的态度，并认为移动金融服务对他们
有价值，其中农村用户特别强调了手机银
行对收款带来的好处。在我国农村地区推
行手机银行业务的时候国家应给予政策
扶持，通过政策引导等方面加大手机银行
在农村及偏远地区的发展力度，促进当地
金融服务的改善。
国内外学者对手机银行研究的侧重
点略有不同，由于手机银行在国内外的实
际发展情况造成。国外手机银行业务的发
展较为成熟，所以在研究时多侧重在用户
对于手机银行的体验上，通过不同模型的
建立以及补充拓展，找到手机银行给用户
带来更好的使用体验上，也可以进一步拉
近银行等金融机构与客户之间的友好关
系，并使得手机银行业务能够长久的发展
下去。国内手机银行研究则将重点放在了
手机银行的技术及路径选择以及手机银
行安全性等方面的分析上，一方面反映了
我国手机银行正处于发展中，相关的建设
以及手机银行业务本身还有一些问题需
要不断完善，另一方面也体现出为了让手
机银行更好的发展。
4 结语
我国手机银行业务在发展的过程中，
将推广精力主要集中在了城市。我认为这
是一个误区，因为，在城市中，金融服务渠
道已经很丰富且人们可以通过各种方式
享受到金融服务，手机银行的存在只不过
是众多金融渠道的一种而已。相对于城市
地区，农村地区的金融服务渠道不多，金
融网点的分布也较少，存在金融服务空白
点，农村、农户、农民对金融服务便利性的
渴望也更强烈。因此弥补现有金融机构架
设无法有效服务三农的现状，使农村金融
服务能够切实为农户服务，并通过手机银
行这一现代化信息手段的推广缩小城乡
之间金融服务的差距是具有重要意义的。
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